支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)謀求雙贏發(fā)展 ———訪農(nóng)行青島分行行長(zhǎng)刁欽義


青島新聞網(wǎng)　 2005-03-16 05:11:30　


在農(nóng)行青島市分行行長(zhǎng)刁欽義的眼中，關(guān)注的目光更多地投向民營(yíng)企業(yè)。他認(rèn)為，為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)一直是農(nóng)行重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一，這種思路，既源自民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位的不斷加強(qiáng)，同時(shí)還緣于商業(yè)銀行自身發(fā)展的需求，更緣自于農(nóng)業(yè)銀行青島分行義不容辭的社會(huì)責(zé)任。


;信貸投入：民營(yíng)企業(yè)占四成

記者：近幾年，農(nóng)行青島市分行在支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)方面都做了哪些工作？

刁行長(zhǎng)：近年來(lái)，農(nóng)行青島市分行有力支持了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。至2004年末，共支持民營(yíng)企業(yè)（含私營(yíng)企業(yè)、部分股份有限公司及部分其他有限責(zé)任公司）1210個(gè)、信貸資金余額達(dá)到108.2億元，占全行貸款額的40.3％。其中2004年新進(jìn)入民營(yíng)企業(yè)優(yōu)良客戶112個(gè)，累計(jì)發(fā)放額達(dá)到53.9億元，取得了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收，近日被授予“青島市支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位”稱號(hào)。

我們明確了民營(yíng)企業(yè)支持序列標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)界定了民營(yíng)中小型企業(yè)客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并將城鄉(xiāng)民營(yíng)企業(yè)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域列為營(yíng)銷重點(diǎn)區(qū)域，將社會(huì)信用優(yōu)、經(jīng)營(yíng)效益好、財(cái)務(wù)管理制度健全的民營(yíng)企業(yè)，作為營(yíng)銷和拓展的重點(diǎn)，有效解決當(dāng)前民營(yíng)中小型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確、準(zhǔn)入條件高、信貸支持難以操作等實(shí)際問(wèn)題。我們還適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，簡(jiǎn)化了貸款操作程序，進(jìn)一步提高了信貸決策效率。

融資難：民營(yíng)企業(yè)究竟“難”在哪兒

記者：民營(yíng)企業(yè)融資難已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，政府及各相關(guān)部門也采取了各種措施來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。作為一名商業(yè)銀行的行長(zhǎng)，從您的角度來(lái)分析，民營(yíng)企業(yè)融資難究竟“難”在哪兒？

刁行長(zhǎng)：有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)GDP的貢獻(xiàn)率已達(dá)63％，對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率達(dá)74％，而與此形成鮮明對(duì)比的是，在目前全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)占用的比率不到30％；而在證券市場(chǎng)上，民營(yíng)公司僅占上市公司總數(shù)的1.6％。可以說(shuō)，民營(yíng)企業(yè)的融資難已經(jīng)成為制約民營(yíng)經(jīng)濟(jì)乃至全市經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問(wèn)題。

其實(shí)，民營(yíng)企業(yè)融資難是多方面因素綜合作用的結(jié)果。一是民營(yíng)企業(yè)融資渠道單一，導(dǎo)致其對(duì)銀行信貸資金的依賴性增大，發(fā)展中的資金單純依賴銀行貸款的情況比較突出。二是民營(yíng)企業(yè)自身發(fā)展的不足難以滿足商業(yè)銀行放貸條件。比如民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式粗放，相當(dāng)部分民營(yíng)企業(yè)由個(gè)體戶發(fā)展而來(lái)，實(shí)行家族式管理，即使改制后現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和現(xiàn)代企業(yè)制度還不健全，缺乏可持續(xù)發(fā)展的制度支撐，投資過(guò)程中容易產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款安全性。再比如財(cái)務(wù)制度不健全，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以實(shí)施有效信貸投放。有的企業(yè)甚至存在幾套財(cái)務(wù)報(bào)表的情況。這為商業(yè)銀行全面了解和掌握企業(yè)真正的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況帶來(lái)了難度，往往會(huì)造成銀行決策滯后和決策失誤，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。有的民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)作水平和發(fā)展后勁的不足，也制約了商業(yè)銀行的信貸支持。還有一個(gè)重要的方面，就是民營(yíng)企業(yè)有效擔(dān)保難以落實(shí)，增加了商業(yè)銀行信貸支持難度。民營(yíng)企業(yè)規(guī)模較小，資金實(shí)力有限，其不動(dòng)產(chǎn)大多以租賃形式取得，因此，難以采用產(chǎn)權(quán)明晰、容易變現(xiàn)的土地使用權(quán)、房屋等不動(dòng)產(chǎn)向商業(yè)銀行提供貸款的抵押擔(dān)保。基于此，企業(yè)往往采用保證擔(dān)保的方式，造成企業(yè)間互保現(xiàn)象比較普遍和嚴(yán)重，一旦當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、銀行采取保全措施時(shí)，可能會(huì)使大批企業(yè)同時(shí)陷入困境，由此導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)貸款的第二還款來(lái)源基本無(wú)法保證。

記者：從商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸管理體制來(lái)說(shuō)，是否在一定程度上也阻礙了民營(yíng)企業(yè)的信貸投入？

刁行長(zhǎng)：確實(shí)也存在這個(gè)問(wèn)題。現(xiàn)行的部分信貸管理制度，阻礙了商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)靈活、高效的信貸政策的實(shí)施。再就是商業(yè)銀行存在著對(duì)大型企業(yè)的偏好，普遍將更多的注意力投向大項(xiàng)目和大客戶，使得信貸資金更多地流向了國(guó)有大型企業(yè)。同時(shí)，對(duì)于部分大型優(yōu)良客戶，商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，往往給予優(yōu)惠利率，而民營(yíng)企業(yè)難以享受優(yōu)惠政策。

信貸決策的層次上對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展形成障礙。貸款審批權(quán)限普遍上移，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，手續(xù)比較復(fù)雜，這就形成了貸款審批權(quán)限的高度集中與民營(yíng)企業(yè)點(diǎn)多、面廣、相對(duì)分散之間的矛盾以及審批程序的復(fù)雜化與民營(yíng)企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效之間的矛盾。

此外，現(xiàn)有銀行考核機(jī)制使得銀行人員對(duì)支持民營(yíng)企業(yè)的正向激勵(lì)不足。金融產(chǎn)品單一，服務(wù)創(chuàng)新不足等問(wèn)題也都制約了商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款投放。

支持民營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)銀企雙贏

記者：銀行也是企業(yè)，實(shí)現(xiàn)共贏銀行才會(huì)有貸款的積極性，有人說(shuō)為民營(yíng)企業(yè)貸款不如多跑幾個(gè)大項(xiàng)目，對(duì)此您怎么看？

刁行長(zhǎng)：支持民營(yíng)企業(yè)同樣也可以實(shí)現(xiàn)銀企業(yè)雙贏。應(yīng)當(dāng)按照“銀企”雙贏的戰(zhàn)略，在切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極實(shí)施有進(jìn)有退的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，積極培育和拓展有市場(chǎng)、有效益、講信用的中小企業(yè)，綜合運(yùn)用貸款、擔(dān)保、銀行承兌匯票、信息咨詢、財(cái)務(wù)咨詢、結(jié)算等多種金融手段支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

記者：下一步將采取哪些具體措施支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)？

刁行長(zhǎng)：我們將不斷完善現(xiàn)行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定和授信管理辦法。根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展?fàn)顩r，研究切實(shí)可行的中小企業(yè)法人客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，解決當(dāng)前民營(yíng)中小型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確、準(zhǔn)入條件高、信貸支持難以操作等實(shí)際問(wèn)題。

同時(shí)加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，為民營(yíng)企業(yè)度身訂做金融產(chǎn)品，為客戶制定一攬子產(chǎn)品和服務(wù)方案。在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大已開(kāi)發(fā)的適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的中小企業(yè)貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、出口退稅賬戶托管貸款、貿(mào)易融資貸款、保理業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行承兌匯票貼現(xiàn)等信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣力度；針對(duì)民營(yíng)企業(yè)辦理房地產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)等費(fèi)用較高的情況，可將最長(zhǎng)貸款期限放寬至2年；考慮到企業(yè)到期一次性還本壓力較大，可實(shí)行按季（每半年）還款或根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定還款額度，減輕企業(yè)到期一次性還本的壓力。

我們還將針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)，以民營(yíng)企業(yè)或股東的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、有價(jià)證券等為抵押或質(zhì)押，加大信貸投放力度。采取追加企業(yè)法人代表、股東為連帶責(zé)任保證擔(dān)保人的方法，在企業(yè)不能按期歸還貸款時(shí)，由企業(yè)法人代表、股東承擔(dān)連帶的無(wú)限責(zé)任，推動(dòng)誠(chéng)信、和諧的社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。與此同時(shí)，在加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將信貸資金有重點(diǎn)地投向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的區(qū)域、法人治理結(jié)構(gòu)完善的民營(yíng)企業(yè)以及符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，加大對(duì)符合條件民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持力度。

作者：刁品安   回復(fù)：0   發(fā)表時(shí)間：2012-03-08 06:20:38