優化金融服務質量　伴隨中小企業成長

——訪中國農業銀行山東省分行行長刁欽義
10月26日，山東省人民政府和中國農業銀行就共同支持成長型中小企業快速成長，推進山東制造業發展簽署了戰略性框架性全面合作意向書。農總行授權山東省分行在今后5年(2006-2010)內對入選成長計劃的成長型中小企業提供總額300億元的新增綜合授信額度，并分期分批對1000家成長型中小企業每年給予一定額度的信貸授信。筆者就有關問題拜訪了中國農業銀行山東省分行行長刁欽義。
　　筆者：我們了解到，從去年開始，農行山東省分行就著手參與促進中小企業成長計劃，請刁行長介紹一下這方面的情況。
　　刁欽義：中小企業的蓬勃興起，既有助于山東經濟持續繁榮，也有助于金融業健康發展。銀政合作，銀企互動，從長遠計，必有多贏之利。農業銀行將與山東省人民政府一道，共謀大業，共圖發展，共同助推成長型中小企業的健康發展，為未來的大型企業集團、優勢支柱產業和眾多知名品牌打好基礎。自去年底以來，我們一是加強調查研究，認真分析中小企業金融需求，提高政策制度的針對性。農總行先后對中小企業進行了普查和調研，實地考察了包括我省在內的中小客戶資源密集地區的經濟發展狀況和金融服務情況，及時提出了針對中小客戶的業務發展對策和思路，起草了《小企業信貸業務管理辦法》，將于近期下發各行實施。二是積極研究支持小企業發展的措施，尋找支持中小企業的突破口。我行認真落實銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，今年，我們與省中小企業辦公室等單位共同發起了推進中小企業成長計劃，從全省篩選1000家成長型中小企業，進行重點扶持。我行計劃在今后5年內，每年從新增貸款中拿出30%的規模，重點扶持成長型中小企業做強做大，為培育優良客戶群體打好基礎，為省委、省政府提出的“三個一批”培植力量。三是深化內部改革，改革營銷體制。自去年以來，我行通過調整業務管理體制，明確業務范圍，提升金融服務水平，加強信貸監管，逐步形成了對中小企業的具有農業銀行特色的金融服務和營銷管理體制。根據全省大中小客戶的不同類型和發展特點，我們在各級行分設了前臺客戶部門，積極培育了一個以優良大型企業和優質中小企業為主體的、層次分明、結構合理的客戶群體。9月末，中小企業貸款總量已突破860億元；其中，小企業貸款已超過440億元。
　　筆者：中小企業的發展，離不開金融的大力支持。在改進金融服務方面，農行將有哪些舉措？
　　刁欽義：加強和改善對中小企業的金融服務，促進其健康快速發展、逐步做強做大，既是企業自身成長的需要，也是商業銀行調整和優化信貸結構的重要舉措。我們將認真探索中小型企業和微型企業營銷管理方式，積極發展適合企業的金融產品，優化資產質量和信貸結構。一是各級行通過貼現類貸款的拓展，改善了整個中小型企業客戶群體的信貸質量。二是著力調整優化信用結構。通過加大貼現貸款、銀行承兌匯票、信用證等期限短業務的拓展，調整中小企業的用信結構，降低信用風險。三是加大對優質個人獨資企業和具有一定規模的個體工商戶等微型企業的支持力度。今年，根據業務發展新形勢，研究出臺了《關于規范個人生產經營貸款業務發展的意見》，積極向商貿和批發行業的優質個體工商戶提供短期信貸支持。四是加強組織體系建設，強化管理職能。在剛剛結束的營銷工作會議上，總行即將設立農業和小企業信貸部門。我行通過認真普查全轄中小企業業務情況，深入分析了中小企業信貸業務特點和管理中的不利因素，理順了管理體制和業務范圍，將全省的小型企業劃歸農業信貸部管理，并在涉農行業和中小型企業業務占比較高的臨沂、煙臺、濰坊、濟寧、德州、聊城、菏澤等市分行增設了農業信貸(小企業信貸)管理部門，強化了業務管理職能，取得了顯著效果。
　　筆者：我們知道，農行在前段支持中小企業發展中，已經做了很多有目共睹的工作。請問，下一步你們將重點做好哪些工作？
　　刁欽義：首先要加快政策創新，擴大成長型中小企業營銷管理范圍，培育優良客戶群。總行有關中小企業的信貸管理辦法出臺以后，我行將盡快落實政策措施，加強市場調研，注重成長型企業的分析，制定符合我省經濟發展特點的營銷管理辦法。同時，建立良好的溝通協調機制，有效發揮中小企業行業協會自律監督和信用擔保機構主管部門擔保行業協會的作用，為培育優良客戶群體創造良好的信用市場環境。
　　二是加強產品創新，強化信貸管理，加大考核力度。加強適合優質中小型企業的產品創新，以產品組合營銷提高對中小型企業的服務水平。營銷管理好中小型客戶，充分挖掘中小型法人客戶資源。實施產品組合營銷服務，把新產品的推廣作為維系客戶和市場的有效手段。通過對中小企業實施組合產品服務，可以推廣單位和個人客戶所有金融業務，擴大金融產品的邊際效應，實現優質服務和銀行利潤最大化。
　　三是進一步強化信貸管理，加強貸前調查，重視借款人第一還款來源，確保貸款放得出、放得準、收得回、風險可控。加強貸后和貸款責任管理，嚴格落實貸后管理工作，建立不良貸款按月報告制度，對形成不良貸款的有關責任人，區別情況嚴格按照有關規定追究責任。落實有效擔保方式。中小企業信貸業務擔保以抵(質)押為主、保證為輔，優先選擇價值穩定、變現能力強的抵、質押物，也可接受優良客戶提供的保證擔保。在法定代表人和主要股東個人財產承擔無限連帶保證擔保的前提下，貸款方式除采用房地產抵押外，也可以由中小企業擔保公司提供保證擔保。加強貸款定價管理。貸款利率上浮幅度由經營行根據風險程度和客戶對我行的綜合回報率確定。本著風險與收益相匹配的原則，對于采用保證擔保方式的貸款，其利率上浮幅度應高于采用房地產抵押擔保方式的貸款。
　　四是加強檢查監督和考核。經營行每季對全部貸款進行一次檢查，二級分行每半年組織專項審計，對發現的問題，及時糾正，確保各項規定的落實執行。設置經營行考核管理指標。合理確定中小型企業新增不良信用占比和貸款綜合回報率，定期考核經營行的中小型企業綜合收益率。

作者：218.2.43.*   回復：0   發表時間：2009-06-12 06:17:17